Пик доходности депозитов пройден: как распорядиться сбережениями

По данным мониторинга Банка России, в октябре средняя максимальная ставка десяти крупнейших банков зафиксировалась на уровне 13,06% годовых. Примечательно, что депозиты сроком до трех месяцев приносят вкладчикам больше, чем долгосрочные продукты. Банки уже начали закладывать в свои предложения ожидаемое снижение стоимости денег, которое, согласно прогнозам регулятора, может начаться к 2027 году.

Фиксация ставки через длинный вклад страхует от снижения доходности, но требует заморозки средств на долгий срок. В случае досрочного расторжения договора проценты часто теряются. Короткие вклады, наоборот, позволяют оперативно реагировать на изменения рынка, однако несут риск реинвестирования под более низкий процент при следующем продлении.

Оптимальным инструментом в текущей ситуации остается «лестница вкладов». Разделение капитала на части с разными сроками — три, шесть и двенадцать месяцев — позволяет сочетать высокую доходность с регулярным доступом к деньгам. При выборе продукта также стоит учитывать налоговую нагрузку: НДФЛ на доход сверх лимита ощутимо снижает итоговую прибыль, поэтому реальную выгоду следует оценивать за вычетом фискальных платежей, а не по рекламным вывескам.